近些年银行业出现破产清算的案例呈现上升态势。近期，国内又有两家银行被依法宣布破产清算，分别位于辽宁省的营口沿海银行和甘肃省的白银市商业银行。官方披露的数据显示，这两家银行的资产负债率均超过97%，已经处于资不抵债的状态。不良贷款率方面，营口沿海银行为15.7%，白银市商业银行为17.2%，均显著高于行业平均水平1.8%。
对营口沿海银行而言，其创立于2010年，主要面向当地中小企业与普通居民提供金融服务。从2022年起，该行经营状况就不断恶化，到2024年累计亏损达到约35.7亿元。亏损的核心在于向关联企业违规放贷比例高达总贷款的38%，且回收困难，导致资金回笼困难。因此，银行的多名高管因涉嫌违规放贷被立案调查，调查对象共有7人。
另一家即将退出市场的白银市商业银行建立于2019年。此前该行经历了资产快速扩张，资产规模从成立时的56亿元迅速增至2023年的178亿元。扩张背后是为了规避金融监管，将表内业务转入表外，形成高风险的业务结构并暴露于薄弱的内部风控体系之下。进入2024年初，该行出现严重的流动性危机，审计结论显示实际资产缺口达到43亿元。
展开剩余63%在当前中小银行破产潮中，储户最关心的问题无疑是资金安全。为此，必须了解存款保险制度的基本框架。我国自2015年起正式推行存款保险制度，为每位储户提供最高50万元的存款保障，理论覆盖面可覆盖约99.6%的储户及其存款。
需要留意的是，存款保险并非对所有资金均适用，总会存在三种潜在不赔付的情形。第一种是银行未参加存款保险。我国银行总数超过4600家，其中约4000多家参与了存款保险，而约600多家则因各种原因没有参加。一旦发生破产，这些银行的储户将无法获得赔付。第二种是来源不合法的存款，即资金来源涉及洗钱、诈骗等违法活动，按照相关条例，这部分存款不在保险赔付范围之内。银保监会的统计显示，在近三年处置的问题银行中，平均有约2.7%的存款因涉嫌违法而被暂停赔付。第三种是非存款类理财产品。如今银行柜台销售的理财产品很多被误解为“特色存款”，但本质上并不属于存款保险的保障范围。2024年全国银行理财市场规模达到29.6万亿元，参与者超过8000万人，相关资金的风险仍由投资者自行承担。
基于以上信息，面对越来越多中小银行的破产情况，储户在选择与管理存款时可参考以下建议。首先应优先将资金存放在国有银行或股份制银行，以提高资金安全的保障水平。其次，在办理存款时应留意银行是否明确标注了存款保险标识，若有标识则通常意味着该存款在保险覆盖范围内，可以放心存放。
愿我们在理解金融风险与保护机制的基础上，保持冷静与清醒，理性理财，积极迎接更加稳健的金融未来。祝愿每一位用心经营的家庭与个人都能实现财富稳步增长，生活安定幸福。
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